El crowdfunding y el crowdlending han cambiado completamente la forma en la que la gente y los negocios solicitan financiación. Hoy en día puedes usar ambas prácticamente para cualquier cosa.
Dicho esto, el crowdlending y el crowdfunding típicamente se confunden entre sí, aunque cada una de ellas tiene objetivos diametralmente diferentes. Entender los matices entre estos dos métodos es clave para cualquiera que esté considerando estas opciones para financiarse.
Sin más dilación, vamos a examinar el crowdfunding y el crowdlending, incluyendo sus definiciones, objetivos, plataformas y modelos de financiación.
Definiciones y Conceptos Básicos
Antes de meternos en detalles técnicos, examinemos las definiciones y conceptos básicos de cada uno de ellos.
Crowdfunding
Crowdfunding implica la financiación de pequeñas cantidades de dinero por parte de un amplio número de personas. Se ejecuta de forma mayoritaria a través de internet. El crowdfunding se emplea habitualmente para captar fondos para proyectos creativos, startups, causas sociales o incluso inversiones en bienes inmuebles a través del denominado crowdfunding inmobiliario.
Algunas de las campañas con más éxito dentro del crowdfunding incluyen Pebble Time, que recaudó 20 millones de dólares en Kickstarter para un smartwatch. Y una campaña de donaciones para un hombre sin techo recaudó 400.000 dólares en GoFundMe.
Dentro del crowdfunding hay tres tipologías principales:
Primero, el crowdfunding basado en recompensas, en el que los usuarios reciben una recompensa física por su contribución. Algunas de las recompensas más comunes en esta categoría incluyen el acceso prioritario a un producto o característica determinada o membresías online especiales.
A continuación tenemos el crowdfunding de donación. Aquí, los usuarios donan sin esperar un retorno a cambio. Funciona de forma similar a las ONGs tradicionales, y es una modalidad muy popular en GoFundMe.
Por último tenemos el equity crowdfunding. Aquí, los fondos captados se emplean en comprar acciones o capital del individuo o negocio que solicita la financiación. Encontrarás equity crowdfunding en plataformas como Seedrs o Crowdcube.
Crowdlending
Así que, entonces, ¿qué es el crowdlending? Crowdlending es cuando la gente presta dinero a través de plataformas online. A diferencia de los préstamos tradicionales, estas facilitan el contacto directo entre prestamistas y prestatarios y son empleadas por tanto negocios como personas físicas.
Opciones populares incluyen LendingClub y Prosper para préstamos personales y Funding Circle, que se centra en préstamos empresariales.
Existen dos tipologías principales de crowdlending, incluyendo crowdlending P2P y marketplace de crowdlending.
El crowdlending P2P une a individuos, prestatarios y prestamistas. Estos préstamos son en su mayoría préstamos personales y se usan habitualmente para pagar deudas urgentes o necesidades del hogar.
Por otra parte tenemos el marketplace de crowdlending, que persigue encontrar inversores o entidades financieras para financiar préstamos. Se usa habitualmente por parte de negocios inmobiliarios y startups para buscar capital.
Metas y Objetivos
El crowdfunding y el crowdlending, aunque son similares, tienen diferentes metas y objetivos.
Crowdfunding
El crowdfunding se usa habitualmente para financiar proyectos, realizar pre-venta de productos o incrementar el grado de implicación de la comunidad.
No solo es el crowdfunding una forma eficaz de recaudar dinero para proyectos sino que es también increíblemente precisa para valorar el interés en un producto o servicio sin tener que comprometer una cantidad enorme de recursos. Además acentúa el factor comunidad creando usuarios que están emocional y financieramente sintonizados con el éxito de tu proyecto.
Crowdlending
El crowdlending, por otra parte, está más centrado en la recaudación pura y dura de fondos. A través del crowdfunding, las personas y los negocios pueden acceder a préstamos asegurados sin tener que acudir a los bancos tradicionales, con frecuencia disfrutando de unos tipos de interés más favorables.
También tiene como objetivo ayudar a aquellos que no califican para un préstamo bancario. Se trata de una modalidad de financiación más accesible que ofrece a más personas la capacidad de expandir sus negocios y sus estilos de vida.
Plataformas y Marketplaces
A continuación, vamos a examinar plataformas populares para hacer crowdfunding y crowdlending.
Plataformas de Crowdfunding
Estas son las plataformas de crowdfunding más populares:
- Kickstarter: Kickstarter es mayoritariamente empleada para financiar proyectos creativos y usa un modelo de negocio “todo o nada”. Los fondos solo se pueden recaudar si se alcanza la meta inicial establecida. Además de las comisiones de los métodos de pago, Kickstarter se queda con un 5% de los fondos recaudados.
- Indiegogo: Indiegogo es una plataforma flexible que no se centra en ningún nicho en particular y ofrece opciones de financiación tanto fijas (todo o nada) como flexibles. Las comisiones rondan el 5% con cargos adicionales por el procesamiento de pagos.
- GoFundMe: Casi con seguridad la empresa más conocida del sector, GoFundMe se emplea principalmente por entidades benéficas. En GoFundMe las comisiones por procesamiento de pagos son similares a otras plataformas, sin embargo la comisión interna de la plataforma es a menudo inferior que en otras plataformas de crowdfunding.
Plataformas de Crowdlending
Aquí están las plataformas de crowdlending más populares:
- LendingClub: Lending Club es una de las mayores plataformas de préstamos P2P y ofrece tanto préstamos personales como empresariales. Los prestatarios abonan una comisión de originación y los prestamistas cobran retornos basados en los tipos de interés.
- Prosper: Prosper también es una plataforma P2P, pero se centra más en los préstamos personales. Cobra comisiones de procesamiento de pagos similares a otras plataformas de crowdlending pero ofrece tipos de interés muy competitivos.
- Funding Circle: Funding Circle conecta pequeños negocios con inversores dispuestos a proporcionar capital para sus startups. Hay una comisión de originación para los prestatarios y una comisión de servicio para los inversores.
Modelos de Financiación
A continuación vamos a echar un rápido vistazo a los tipos de modelos de financiación con los que te puedes encontrar.
Crowdfunding
Todo o Nada vs Quédate con Todo
En los modelos “todo o nada” los fondos sólo son accesibles cuando se alcanza la meta de financiación.
Este modelo reduce riesgos tanto para los inversores como para los creadores. Los inversores recuperan su dinero si el creador no alcanza su meta o cumple con su promesa y los creadores no tienen que buscarse la vida y recaudar fondos adicionales después de la fecha límite para garantizar el cumplimiento de su compromiso si no alcanzaron su objetivo de financiación.
Esto contrasta con los modelos “quédate con todo”. Aquí los creadores se quedan con todos los fondos independientemente de si se ha alcanzado el objetivo de financiación o no.
Modelos de Retorno al Inversor
A continuación están los modelos de los inversores. En equity crowdfunding, los inversores reciben acciones de una empresa. En crowdfunding de recompensa, los inversores reciben una recompensa tangible. Por último en el crowdfunding de donación los participantes no deben esperar nada a cambio de su aportación.
Crowdlending
El crowdlending opera usando tipos de interés fijo y estructuras de repago de capital.
Con el modelo de tipo de interés fijo, los préstamos se ofrecen a un tipo fijo, ofreciendo predictibilidad tanto para los prestatarios como para los prestamistas.
En las estructuras de repago de capital, sin embargo, se emplean plazos mensuales y pagos a conclusión de la operación.
Con los plazos mensuales los prestatarios abonan el préstamos en pagos fijos mensuales, incluyendo interés y capital. Con los pagos a conclusión, el capital principal se devuelve en un único pago a la finalización del plazo del préstamo, con los intereses abonados de forma periódica.
Conclusión
En conclusión, el crowdfunding y el crowdlending operan siguiendo modelos claramente diferenciados.
El crowdfunding trabaja con un modelo de recompensa o donación en el que los fondos donados se ofrecen sin esperar rendimiento económico a cambio. El crowdlending, sin embargo, opera como un banco peer-to-peer sin la implicación de terceros.
Tanto si eres una persona física, un negocio o una organización sin ánimo de lucro, conocer la diferencia entre estos dos términos te ayudará a encontrar la plataforma adecuada a tus necesidades de inversión o financiación.
