Quizás debamos empezar primero por ¿Qué es un microcrédito? Para poder entender las posibles consecuencias de no responder responsablemente al momento de adquirirlo, es importante saber qué pasa si no pagas. Si no pagas un microcrédito podrías enfrentar intereses de mora, acoso telefónico por parte de empresas de recobro y la posibilidad de ser llevado a juicio por la entidad financiera que concedió el préstamo. Es muy probable que tus dudas sean altas antes o durante el proceso de un préstamo por eso según los expertos de Dinerio saber cuales son las opciones que tengo para enfrentar una situación como esta, te ayudará considerablemente a tener una vida financiera más sana y poder ocupar las ayudas financieras de forma más responsable.
Se que todos tenemos vidas diferentes y que no se pueden comparar los problemas de cada uno. Por esto mismo existen términos y condiciones para que los productos que desees solicitar respondan ante todos por igual y puedan ser ocupados a tu favor o en contra.
Cuando digo productos puede ser cualquier cosa que tenga un contrato de por medio. En el que se te dan derechos como consumidor, mientras respondas de acuerdo a lo que el contrato dice.
Comprar un artefacto electrónico por ejemplo, si este se rompe mientras la garantía sigue vigente puedes solicitar que se cambie o te regresen el dinero. Incluso si ellos no quieren responder podrías tomar acciones legales si es que esto lo amerita.
¿Qué es un microcrédito?
Un microcrédito es una ayuda financiera que se obtiene mediante un contrato con alguna empresa financiera o prestamista. Estos préstamos son de pequeñas cantidades de dinero, que varían desde importes pequeños hasta un límite específico. Especial atención en que dijimos “mediante un contrato” ya que esto es la base de todo.
Características Esenciales de un Microcrédito
Definición y Uso Común
Un microcrédito es una ayuda financiera que se obtiene mediante un contrato con alguna empresa financiera o prestamista. Es una herramienta financiera útil para solucionar problemas de urgencia. Diseñado para que puedas obtenerlo rápidamente, ya que son montos considerablemente más bajos que un préstamo personal. Son montos que no suelen superar los 3000 euros por lo mismo suelen tener plazos más cortos de devolución.
Especial atención en que dijimos “mediante un contrato” ya que esto es la base de todo.
Condiciones de los Microcréditos
Cuando decides entrar en el mundo de la ayuda financiera, debes saber que tienes que cumplir con ciertas condiciones. No solamente con los papeles que debes presentar y dependiendo de donde lo solicites, sí es que será necesario tener un historial crediticio limpio o no.
El prestamista solicitara o presentara ciertas condiciones como:
- Pagar dentro del plazo que se acordó al firmar el contrato
- Estar al tanto de los interese a pagar (dependiendo del TAE y TIN), los cuales pueden cambiar
- Aceptar las comisiones por pagos adelantados o atrasados ( dependiendo de la institución financiera)
Como son productos que dan dinero de forma rápida tenemos la tentación de tomarlos sin pensar detenidamente si nos conviene un producto como este. Todo préstamo debe ser tomado con seriedad ya que estas adquiriendo una deuda que deberá ser pagada de acuerdo a las condiciones que aceptaste al momento de firmar el contrato y tomar el dinero.
Riesgos posibles al pedir un microcrédito
Tasas de Interés Altas
Los minicréditos como dijimos anteriormente son dineros de rápida entrega, tú los pides y en unas 24 horas estos podrían ser depositados en tu cuenta. Piden pocos papeles entonces el análisis que hacen de ti es el mínimo incluso podrías adquirir un préstamo como este estando ya con morosidad. Por este tipo de características suele ser un riesgo para los prestamistas dar dinero. Es por eso que suelen tener intereses altos, para poder sopesar el riesgo de pérdida. También por la rapidez en que este dinero es entregado.
Plazos de Devolución Cortos
Como dijimos anteriormente, son ayudas financieras de bajo monto. Por lo mismo tiene plazos de devoluciones más cortos. Eso hace que si tienes pensado en devolverlo a largo plazo, es mejor buscar otro tipo de préstamos.
Consecuencias de No Pagar un Microcrédito
El no pagar un minicrédito, préstamo rápido o un préstamo de 300 euros (como para explicar una cifra real) tiene una serie de pasos en respuestas los cuales las entidades financieras deben seguir. No pueden sobre reaccionar apenas dejaste de pagar. Lo primero será que te contacte para recordarte que debes pagar y al siguiente día comenzarán a sumarse comisiones por no pago.
Recargos por Mora
Los microcréditos como cualquier otro crédito tienen comisiones por abrir una cuenta nueva, mantención de cuenta o por retraso en los pagos. Sin contar en los intereses que se seguirán acumulando al total del dinero que debes devolver.
Registro en Listas de Morosos (ASNEF, CIRBE)
El siguiente paso al momento de dejar de pagar y si no respondiste antes los contactos del banco o la entidad financiera, será entregar tus datos a una lista de morosos, esas listas se llaman lista de morosos ASNEF o la base de datos de la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) en el caso que debas varios minicréditos o una suma que supere los 6000 euros. Cuando tu nombre figure en esta ficha todos los sistemas financieros o quien lo requiera sabrán tu historial crediticio.
Impacto Negativo en el Historial Crediticio
El tener un historial crediticio negativo podría afectar no solo al momento de querer solicitar algún préstamo o crédito hipotecario en el futuro. También podría afectar inscribirse en algún centro educacional o arrendar una vivienda. Cualquier cosa que requiera un compromiso de pagos mensuales deberán ser justificados a quien lo solicite. Estar en una lista de morosos podría generar un rechazo a cualquier contrato que estés a punto de firmar.
Otras Consecuencias
Embargos:
Esta es una acción muy común al momento de no pagar un microcrédito o préstamo, la institución financiera recurrirá a embargar bienes hasta poder recuperar el dinero que se prestó, esto podría ser desde una hipoteca hasta una nómina.
Juicio:
Ir a juicio es uno de los últimos pasos. El procedimiento cuenta con imponer una demanda por incumplimiento de contrato. Las probabilidades de que ellos ganen el caso son altas, ya que firmaste un contrato asumiendo los términos que ellos tenían y tú los incumpliste. Al ir a juicio tu deberás pagar los costos que esto significa, además de las comisiones, intereses de demora que se sumaron al dinero total que tenías que pagar.
Procedimiento de Reclamación de un Microcrédito
En situaciones particulares, es posible reclamar un microcrédito, esta acción dependerá de varios factores que deben estar a tu favor, los cuales veremos a continuación.
¿Cuándo puedo reclamar un microcrédito?
Es posible cuando la entidad financiera procede a poner intereses que superen el 20% esto podría contar como intereses abusivos y daría la opción de poder reclamar los términos del crédito y así detener su devolución.
Otra manera sería que el banco o prestamista no entregará toda la información necesaria para el pago del dinero que se prestó. Esto claramente sería un incumplimiento de la ley desde su parte ya que ellos deben responder ante la ley de transparencia de España. En la que está establecido que tienen que entregar toda la información a su cliente antes de firmar el contrato.
Cómo reclamar un microcrédito
Es importante que cuentes con todos los documentos que se te entregaron al momento que adquiriste el microcrédito ya que con ellos podrás exigirle a la entidad financiera que responda ante lo sucedido o podrías escalar más hasta que ellos hagan cumplimiento de lo que estipulan en su contrato. Siempre tener todos los documentos te ayudarán a que te respondan y cumplan lo que ofrecieron y si no es así a poder cancelar el contrato.
¿Qué hacer si no puedes pagar un microcrédito?
Contacta con el Prestamista
Muy importante contactar rápidamente con el prestamista, solicitar toda la información necesaria de como poder solucionar este problema, a su vez trata de llegar a un nuevo trato o de aplazar la deuda.
Negocia un plan de pago
Buscar la manera de que te den la opción de reajustar el contrato con el fin de aplazar los pagos. Algunas entidades financiera dan otros productos para poder pagar la deuda que tienes. Un préstamo que pueda pagar la deuda y con los suficientes meces de amortización como para no sumar una deuda mayor.
Busca Asesoramiento Financiero
Si tienes muchos préstamos que no puedes pagar, existen empresas que podrían ayudarte a reunificar las deudas. Se dedican a este tipo de casos, en el que pueden darte un préstamo que pague todos los minicréditos morosos, los agruparán en una sola deuda y recibirás un valor que cubrirá lo que tienes que pagar.
Ley de segunda oportunidad
En el caso que de ninguna manera puedas pagar la deuda que tienes . Existe una ley que te cobija y esa es la ley de segunda oportunidad. La cual exonera total o parcialmente al deudor dependiendo del caso y si es que se cumplen ciertos requisitos. De esta manera te ayuda a recuperar tu situación social y económica.
Preguntas Frecuentes sobre el Impago de Microcréditos
¿Es posible que me lleven a juicio por no pagar un microcrédito?
Si. Es completamente posible ya que estarías incumpliendo un contrato en el cual aceptaste ciertos términos y si a pesar de los avisos no respondiste, ellos tienen el derecho de tomar acciones legales.
¿Me pueden quitar el dinero del banco?
Si. Ellos podrían intentar de tomar diferentes formas de recuperar el dinero que te prestaron. Uno de ellos es embargar cualquier bien a tu nombre que pague la deuda incluso tu nómina.
¿Aparecen los minipréstamos en el CIRBE?
Es poco probable que una deuda de minipréstamo figure en la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) ya que ellos solo fiscalizan a personas o entidades que tienen relación con el Banco de España. Las entidades privadas no figuran como tal
¿Puedo ir a la cárcel si no pago un préstamo?
No es una acción común, ya que no es ilegal no pagar una deuda. La empresa podría poner una demanda que podría conllevar a un embargo pero es solo por un contrato con una acción comercial y no por actuar en contra de la ley.
¿Qué debo hacer si no puedo pagar un préstamo personal?
Es muy importante que te contactes en todo momento con el prestamista para explicar tu situación. Ya que podría existir la posibilidad de llegar a algún acuerdo de cambiar el contrato y generar más plazos para el pago del préstamo. Esa sería una de las maneras adecuadas de empezar a solucionar el problema antes que sea una bola de nieve más grande.
