La ocupación ilegal no siempre está tan cubierta como crees, y es por ello que la OCU ha alertado de los puntos flacos de los seguros de hogar.
La Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) ha advertido de que las pólizas que protegen frente a la ocupación ilegal presentan carencias a la hora de indemnizar por los actos vandálicos que puedan producirse en el inmueble. La cobertura contra la ocupación se aplica cuando no existe un contrato de alquiler en vigor, y gana presencia entre las aseguradoras.
Estas garantías pueden contemplar tanto las viviendas que permanecen vacías entre contratos como las situaciones en las que el inquilino continúa en el inmueble después de que acabe el arrendamiento. El problema, según la OCU, no es que falten estas coberturas, sino que la protección no es igual en todas las pólizas.
Algunas aseguradoras establecen límites de indemnización muy reducidos... mientras otras solo cubren los daños cuando existe previamente una sentencia de desahucio. Hay compañías que excluyen determinadas situaciones o aplican franquicias, es decir, una parte que pagas de tu bolsillo antes de que el seguro responda, que reducen significativamente la compensación final.
Las carencias más habituales en las pólizas de seguros según la OCU
Los seguros de impago de alquiler ofrecen coberturas muy diferentes. La OCU ha realizado un análisis comparativo de 17 seguros de impago y ha encontrado diferencias importantes en el alcance real. Según una encuesta de la organización, el 14 % de los arrendadores particulares ha sufrido situaciones de impago.
La cobertura principal compensa al propietario por las rentas que deja de percibir. Además, puede incluir servicios como protección jurídica o análisis previo de la solvencia del inquilino. El número de mensualidades cubiertas es uno de los aspectos que más cambia: Mutua Alquiler Confort ofrece hasta 24 meses de cobertura, Arag llega a los 18 meses y el resto de compañías no supera los 12 meses.
los límites y las exclusiones determinan cuánto dinero recuperarás si la vivienda sufre daños
La protección jurídica también varía porque, en las pólizas más completas, no se limita al desahucio por falta de pago, sino que puede incluir reclamaciones por daños provocados por el inquilino, obras no autorizadas o la defensa del propietario ante una reclamación. En este apartado, el estudio destaca a Arag, seguida de Allianz y Mapfre.
Entre las compañías analizadas, Mutua Alquiler Confort y Mutua Madrileña incorporan garantías tanto para viviendas vacías ocupadas entre contratos como para los casos en los que el propio inquilino permanece en el inmueble después de terminar el arrendamiento.
Algunas aseguradoras, como Mutua Madrileña, Generali y Ocaso, vinculan el seguro de impago a la contratación simultánea de un seguro de hogar. Este último es el que protege frente a los daños materiales y la responsabilidad civil, y puede incorporar servicios de mantenimiento y reparación. Por eso, la letra pequeña de ambos seguros importa.
Cómo reclamar y comparar antes de contratar una póliza
Ante estas diferencias, los especialistas de la OCU recomiendan revisar con detalle las condiciones antes de contratar. Hay que comparar el número de mensualidades cubiertas, las franquicias, las exclusiones aplicables a daños y actos vandálicos, el alcance de la protección jurídica, las garantías frente a la ocupación ilegal y las condiciones de devolución de la prima.
La organización también aconseja no elegir únicamente en función del precio. Para una renta de 950 euros al mes, las primas anuales analizadas pueden oscilar entre 305 y 660 euros. No hay que guiarse tanto por las diferencias de precio de sus primas, sino por la la cobertura real de sus distintos servicios, o eso ha afirmado la OCU.
En la práctica, una franquicia alta o un límite bajo pueden dejar al propietario con una compensación pequeña tras un siniestro. La OCU recuerda que, si ya tienes una póliza y sufres una ocupación, puedes reclamar a la aseguradora por escrito. Si no llegas a un acuerdo, tienes vías extrajudiciales, desde la la propia organización hasta las oficinas municipales de consumo o las juntas arbitrales de consumo.
En los días que corren, distintas aseguradoras han empezado a incluir la ocupación como gancho comercial. Sin embargo, la letra pequeña marca la diferencia, por una póliza puede anunciar cobertura, pero si solo indemniza tras una sentencia firme de desahucio el propietario puede esperar meses o años sin recibir nada.
Sea como fuere, conviene pedir a la aseguradora una copia de las condiciones generales y aclarar por escrito qué cubre exactamente la garantía de ocupación. Si tienes dudas, puedes pedir ayuda a la OCU a través de su servicio de consultas.
