La hipoteca media en España ya se firma al 3,01%, según los últimos datos del INE, y eso se nota en la cuota de cada mes. El dato de julio rompe una racha de 17 meses por debajo de esa barrera del 3%.
Qué dice el INE sobre la hipoteca media del 3%
Con esos números, la cuota media se queda en 836 euros al mes. Se calcula con el importe medio de los préstamos sobre vivienda, que marcó un récord histórico de 180.785 euros (un 10,9% más que un año antes) y con un plazo medio de 26 años. Son cifras del INE, la estadística oficial de hipotecas.
El mercado, además, se está enfriando. Se firmaron 43.372 hipotecas sobre vivienda en julio, un 3,5% menos que en el mismo mes de 2025 y la mayor caída desde junio de 2024. En lo que va de año, eso sí, las firmas acumulan un avance del 5,4%.
Por tipo de interés, manda la fija: el 62,3% de las hipotecas se firmó a tipo fijo, frente al 37,7% a variable. El tipo medio de partida de las fijas se situó en el 3,03%, así que hay margen para negociar por debajo de la media.
Cuánto te ahorras al mes con las hipotecas de Sabadell, Ibercaja o CaixaBank
La media es una referencia, no una condena. Todavía hay entidades que prestan por debajo del 3,01%, según los tipos bonificados de octubre de 2026 que recoge la comparativa de Bayteca.
Unicaja ofrece el tipo fijo más bajo, un 2,20%, la hipoteca más competitiva del mes en esa lista. Con la hipoteca media, pasar de la referencia del 3,01% a ese 2,20% supone 75 euros menos al mes y más de 23.000 euros de intereses a lo largo de los 26 años de préstamo.
Un punto de interés de menos en una hipoteca media no es un detalle: son miles de euros que dejas de pagar durante 26 años.
Sabadell (2,35%) e Ibercaja (2,45%) encarecen su tipo respecto a septiembre, pero siguen por debajo de la media: unos 61 y 52 euros menos al mes, respectivamente. CaixaBank, la opción más cara de la comparativa, rebaja la cuota media en unos 20 euros mensuales y solo exige domiciliar la nómina, según esos datos.
Dónde se firman más hipotecas y qué revisar antes de cambiar de banco
Por comunidades, Cataluña, Andalucía, Madrid y la Comunitat Valenciana lideraron las firmas en julio, con 11.169, 10.642, 7.480 y 6.960 operaciones. Solo siete regiones mejoraron sus cifras respecto al año anterior, con Balears (+8,6%), Asturias (+8,1%) y Galicia (+7,1%) a la cabeza. Las caídas más fuertes se dieron en Cantabria (-26,9%), Aragón (-20,5%) y La Rioja (-19,7%).
Antes de lanzarse a cambiar, conviene entender qué se compara. El tipo bonificado que aparece en los folletos exige cumplir condiciones: domiciliar la nómina, contratar seguros o usar la tarjeta del banco. Si no se cumplen, el tipo sube. Por eso lo que de verdad importa es la TAE, la tasa anual equivalente que incluye comisiones y gastos y permite comparar peras con peras.
También ayuda saber cuánto cuesta moverse. Si tu préstamo es variable, cada revisión aplica el euríbor del periodo más el diferencial que firmaste, y ese cambio llega con la siguiente cuota. Y no hace falta firmar una hipoteca nueva para cambiar de entidad: la subrogación de acreedor permite trasladar el préstamo a otro banco manteniendo las condiciones, según la la normativa hipotecaria.
Un aviso útil antes de decidir: alargar el plazo rebaja la cuota del mes, pero encarece el préstamo, porque se pagan intereses durante más tiempo. Con la media en 26 años, estirar unos años puede dar aire puntual, aunque sale caro a la larga.
Con las cuotas calculadas con el simulador del Banco de España para 180.785 euros a 26 años, la diferencia entre la mejor y la peor opción de la lista ronda los 55 euros al mes. Multiplicado por doce, son unos 660 euros al año que se quedan en el bolsillo de quien compara antes de firmar. Revisa la TAE y no solo el tipo nominal.
Si tienes dudas sobre tu caso concreto, pide la oferta vinculante por escrito y consúltala con una oficina municipal de consumo, con la OCU o con Facua. Para reclamaciones bancarias existe el servicio de atención al cliente del Banco de España y, si hay desacuerdo con la entidad, la vía de la Junta Arbitral de Consumo.
🛒 La ficha de consumo
- ⚠️ Problema: El tipo medio de las hipotecas sobre vivienda supera el 3% y encarece la cuota mensual.
- 💸 Posibles consecuencias: Con 180.785 euros a 26 años, la cuota media llega a 836 euros, según el INE.
- ✅ Consejos para solucionarlo: Compara la TAE, revisa las vinculaciones y pide la oferta vinculante por escrito.
- 🏁 Resultado final: Una hipoteca fija por debajo de la media puede rebajar la cuota decenas de euros al mes.
