Si estás pensando en contratar una hipoteca, los últimos datos del Banco de España te conviene tenerlos muy en cuenta: apenas una de cada cinco nuevas hipotecas se firma con un plazo inferior a los diez años. El resto, más del 78%, opta por periodos de amortización mucho más largos, según la estadística del supervisor. La tendencia no es casual y marca un antes y un después en el mercado hipotecario español.
Un cambio silencioso en el mercado hipotecario
En 2025 se formalizaron en España 501.073 préstamos hipotecarios, un 17,75% más que el año anterior. El importe medio de las hipotecas alcanzó los 172.540 euros, según el Instituto Nacional de Estadística. Pero más allá del volumen, el dato que más llama la atención es el alargamiento de los plazos: el 78,24% del total concedido en enero de 2026 superó los diez años de amortización.
Hasta hace relativamente poco, las hipotecas cortas (menos de una década) representaban casi la mitad del mercado. En enero de 2024, solo el 41,88% de los créditos para vivienda se contrataban a más de diez años. Hoy esa cifra casi se ha duplicado. De hecho, los préstamos con un plazo inferior a cinco años apenas suman el 13,98% y los de entre cinco y diez años otro 6,95% adicional.
¿Por qué han desaparecido las hipotecas cortas?
La respuesta tiene nombre propio: la Golden Visa. Este visado, que permitía obtener la residencia a cambio de inversiones inmobiliarias superiores a 500.000 euros, funcionó durante años como un imán para compradores extranjeros de alto poder adquisitivo. Muchas de esas operaciones no necesitaban financiación bancaria o se saldaban en plazos cortos.
Cuando el Gobierno derogó la Golden Visa en abril de 2025, el perfil del comprador cambió y con él, la estructura de los préstamos. El porcentaje de hipotecas a más de diez años pasó del 68,38% en enero de 2025 al 78,24% en enero de 2026. En apenas doce meses, la la hipoteca corta se ha convertido en una excepción estadística.
Qué debes considerar antes de firmar una hipoteca larga
El plazo medio de amortización se sitúa ahora en 25 años, con un tipo de interés medio del 2,87% (dato de diciembre de 2025). Casi dos tercios de los préstamos son a tipo fijo. Sobre el papel, una hipoteca larga reduce la cuota mensual, pero encarece notablemente el coste total porque los intereses se pagan durante más tiempo.
Conviene hacer números. Por ejemplo, un préstamo de 150.000 euros al 2,87% a 25 años supone unos intereses totales cercanos a los 61.000 euros, mientras que ese mismo capital a 15 años rebajaría los intereses a unos 34.000 euros. Eso sí, la cuota mensual sería bastante más alta. No hay una fórmula universal: la decisión debe equilibrar la capacidad de pago presente con el ahorro a largo plazo.
Conocer el coste total de la hipoteca más allá de la cuota mensual es la mejor herramienta para ahorrar: cada año adicional suma miles de euros en intereses.
La OCU recomienda comparar el TAE (Tasa Anual Equivalente) entre varias ofertas, negociar las comisiones y valorar la posibilidad de realizar amortizaciones anticipadas parciales, que permiten reducir el capital pendiente y, con ello, los intereses futuros. Además, el Banco de España recuerda que el cliente tiene derecho a recibir la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN) antes de firmar, un documento que detalla todas las condiciones.
🛒 La ficha de consumo
- ⚠️ Problema: Solo el 21% de las hipotecas son a corto plazo, lo que limita las opciones de financiación rápida.
- 💸 Posibles consecuencias: Mayor coste total en intereses, aunque las cuotas mensuales resulten más bajas.
- ✅ Consejos para solucionarlo: Compara la TAE, revisa la FEIN y planifica amortizaciones anticipadas.
- 🏁 Resultado final: Elegir el plazo adecuado según tu capacidad de ahorro puede evitar pagar decenas de miles de euros de más.
