Los bancos de la eurozona endurecen los créditos al consumo y las hipotecas, y en España ya se nota el frenazo de la demanda.
La última Encuesta de Préstamos Bancarios —el sondeo con el que el BCE pregunta a las entidades cómo están prestando— confirma que las condiciones de los nuevos préstamos a familias y empresas se han vuelto menos favorables en el tercer trimestre de 2026. Traducido: el precio al que se concede el dinero, la cuantía, los plazos o las garantías exigidas juegan ahora más en contra de quien pide.
El Banco de España se ha hecho eco de esos resultados, que dibujan un escenario financiero más áspero, marcado por el cambio en la política monetaria para frenar la inflación y por la inestabilidad geopolítica global. Los bancos trasladaron a sus clientes el incremento de sus propios costes de financiación, siempre según la encuesta.
Lo importante viene ahora: las entidades prevén endurecer moderadamente los criterios para conceder préstamos a las familias hasta final de año, tanto para comprar vivienda como para consumo. En la financiación a empresas, en cambio, no esperan variaciones.
Qué dice el BCE sobre los créditos al consumo y las hipotecas
El detalle del tercer trimestre es desigual. Las condiciones se mantuvieron estables para las empresas y para quienes pedían una hipoteca, pero se endurecieron ligeramente en los créditos al consumo y en la financiación con otros fines.
El motivo que señalan los propios bancos es un aumento de los riesgos percibidos en ese segmento, ligado a la evolución de los indicadores de calidad crediticia. Para el cuarto trimestre de 2026, eso sí, no prevén un impacto reseñable asociado a esos indicadores.
Cuando el banco cierra el grifo, el préstamo no desaparece: se encarece, se acorta o se condiciona, y eso se paga mes a mes durante años.
También ha crecido ligeramente el porcentaje de entidades que rechazaron más solicitudes en consumo, mientras que en hipotecas y en empresas el dato se mantuvo casi invariable. Dicho de otro modo, pedir un crédito al consumo tiene hoy más números de quedarse en el cajón que en trimestres anteriores.
¿A quién afecta y por qué sube la financiación?
A cualquier hogar que esté pensando en firmar un préstamo personal, una tarjeta con pago aplazado, o una hipoteca. La demanda cayó en el tercer trimestre en todos los segmentos: de forma moderada en consumo y empresas, y de manera más intensa en la compra de vivienda.
El nivel más alto de los tipos de interés es el factor principal que manejan los bancos para explicar ese triple descenso. En las hipotecas se suma otro ingrediente: las peores perspectivas del mercado inmobiliario, que enfrían las decisiones de compra.
El escenario no parece que vaya a relajarse. El mercado descuenta al menos una subida de tipos más antes de 2027 y algunos análisis manejan incluso dos, lo que mantendría la financiación en terreno caro durante los próximos meses.
La encuesta incorpora por primera vez una pregunta sobre el impacto de la inteligencia artificial en el crédito. La conclusión es que, por ahora, apenas influye en la demanda ni en la política crediticia: solo se han señalado financiaciones puntuales para construir centros de datos y un mayor seguimiento de los riesgos que esta tecnología podría tener en determinados sectores.
Qué puedes hacer si necesitas un préstamo o una hipoteca
La primera recomendación es la de siempre, aunque ahora pesa más: compara al menos tres ofertas antes de firmar. La TAE (la tasa que incluye el tipo de interés y las comisiones, es decir, lo que de verdad te cuesta el dinero) es el dato que permite poner préstamos distintos frente a frente.
Pide después, por escrito, la información precontractual y el cuadro de comisiones. Ahí se ven la apertura, la amortización anticipada y los productos vinculados. Si te ofrecen una bonificación por domiciliar la nómina o contratar un seguro, echa cuentas de cuánto te cuesta esa bonificación al año: a veces el descuento en la cuota es menor que el gasto extra.
Conviene tener claro que la entidad puede rechazar la operación sin justificar el motivo. Lo que sí está regulado es la información que debe darte y cómo debe comercializarse el producto. Si crees que no se ha cumplido esa parte, reclama primero al servicio de atención al cliente de la entidad y guarda el resguardo.
Si la respuesta no te convence, puedes acudir al Banco de España, que atiende reclamaciones sobre transparencia y protección del cliente bancario, o a una oficina municipal de consumo. Para el caso concreto, lo más eficaz es consultar con la OCU, con Facua o con la Junta Arbitral de Consumo de tu zona. Eso sí: estas vías revisan cómo se te ha informado y vendido el producto, no la decisión comercial de conceder o denegar el préstamo.
Y una última nota de calendario. Si tienes una compra grande en mente, no dejes la firma para el último día del año: las entidades ya han anunciado que el listón será más alto en el tramo final. Comparar con tiempo es la forma más sencilla de que el endurecimiento te pille con los deberes hechos.
🛒 La ficha de consumo
- ⚠️ Problema: El BCE detecta que los bancos endurecen los criterios para dar créditos al consumo e hipotecas.
- 💸 Posibles consecuencias: Financiación más cara, importes más bajos y más solicitudes rechazadas en consumo.
- ✅ Consejos para solucionarlo: Compara la TAE de varias ofertas y pide por escrito la información precontractual y las comisiones.
- 🏁 Resultado final: Puedes reclamar ante el servicio de atención al cliente o el Banco de España si la información falla.
