Firmar una hipoteca en pareja no reparte la deuda según el porcentaje del piso que te toque. Si el préstamo es solidario, el banco puede reclamarte a ti el 100% de lo que quede por pagar, aunque en la escritura figures con el 40%.
Lo advierte Antonio Lorenzo, bróker hipotecario independiente e intermediario de crédito inmobiliario registrado en el Banco de España (el registro oficial donde deben estar inscritos quienes intermedian entre tú y la entidad). Su aviso apunta al sitio donde más parejas se pierden: el porcentaje de propiedad no limita la responsabilidad hipotecaria.
Ser dueño del 40% y deber el 100%: dónde se rompe la lógica
Vamos por partes, porque aquí se mezclan dos documentos que no dicen lo mismo. En la escritura de compraventa se reparte la titularidad: un 50 y un 50, un 60 y un 40, lo que hayáis acordado. En la escritura del préstamo se reparte la deuda, y esa se firma con otras reglas.
Si nadie ha pactado lo contrario, lo habitual es una hipoteca solidaria. Traducción: los dos firmantes responden por la totalidad. La deuda se firma en el préstamo, no en la escritura del piso. Si tu pareja deja de pagar, el banco no llama primero a su mitad: llama a quien tenga nómina y siga en el contrato. Da igual el reparto que hicierais ante notario.
Solidaria o mancomunada: la casilla que casi nadie pregunta
En una hipoteca solidaria (la fórmula estándar en España cuando firman dos personas) cada uno responde del total. Existe la vía mancomunada, en la que cada titular solo debe su parte y la entidad no puede reclamar a uno lo del otro. Cada uno responde solo por su parte y el banco no puede ir contra el otro si se pacta así, pero es una excepción: hay que pedirla, negociarla y que la entidad la acepte.
¿Y si os separáis o uno se queda sin trabajo? La hipoteca no se divide sola. La responsabilidad no se divide sola porque lo hayas hablado en casa: sigue escrita igual hasta que el banco acepte una novación (cambiar las condiciones del préstamo o sacar a alguien de él) y eso no siempre sale adelante, porque para la entidad tu pareja era parte de la garantía de cobro.
El piso se reparte en porcentajes; la deuda, no. Esa asimetría se firma en cuarenta minutos y se arrastra treinta años.
Lo que la crisis de 2008 ya enseñó (y seguimos repitiendo)
En 2008 muchas parejas descubrieron el problema con la carta del banco en la mano: la vivienda valía menos que la deuda y la separación no había movido un solo papel del préstamo. La lección no es nueva. Se repite porque la información llega en el peor momento, en en la notaría, con prisa y con la sensación de que 'si el banco lo ofrece, será lo normal'.
El aviso de Lorenzo no es alarmismo, es la letra pequeña que sí se puede leer antes. Pide la FEIN (la ficha resumen que la entidad está obligada a darte antes de firmar) y busca la palabra 'solidario'. Pregunta en el banco si el préstamo es solidario o mancomunado y qué pasa exactamente si uno de los dos deja de pagar. Si compras con un amigo o un hermano, más motivo todavía: poned por escrito qué ocurre si uno quiere salir del préstamo.
Y un detalle que da contexto a todo esto: que el bróker figure en el registro del Banco de España no es un sello decorativo. Significa que está supervisado y que tiene obligaciones de transparencia contigo. Comprobar el nombre antes de sentarse a hablar de cifras cuesta dos minutos.
La semana que viene, si tienes una firma cerca, hazte tres preguntas: qué porcentaje del piso tienes, cuánto debes de verdad y quién responde si el otro falla. La respuesta a la tercera es la que casi nadie sabe.
En resumen (para tu bolsillo y tu salud mental)
- 💸 ¿Qué ha cambiado? Nada en la ley: el aviso recuerda que en una hipoteca solidaria se responde por el 100% de la deuda.
- 👥 ¿A quién afecta exactamente? A parejas, amigos o familiares que compran juntos y reparten el inmueble en porcentajes distintos.
- ✅ ¿Qué puedes hacer al respecto? Preguntar si el préstamo es solidario o mancomunado y pedir la FEIN antes de firmar.
