5Comisiones bancarias y seguros vinculados: el cargo trimestral o semestral que cae en el extracto de septiembre
El cargo de mantenimiento no se cobra todos los meses, y ahí está buena parte de su trampa: pasa desapercibido hasta que aparece de golpe en el extracto. La mayoría de entidades liquida esta comisión de forma trimestral o semestral, de modo que septiembre concentra el recibo de varios meses. BBVA, por ejemplo, tiene fijados los cargos de su Cuenta Elección los días 15 de marzo, junio, septiembre y diciembre: 0, 15 o 40 euros por trimestre (hasta 160 al año) según cumpla el cliente los requisitos de nómina, recibos o vinculación. Según el VI Barómetro de Comisiones Bancarias de ASUFIN, correspondiente a 2025, mantener una cuenta sin bonificar cuesta de media 160 euros al año, un 6% más que el ejercicio anterior, y cinco entidades —Santander, CaixaBank, Sabadell, Deutsche Bank y Cajamar— alcanzan los 240 euros. Sabadell, además, elevó en el tercer trimestre sus tarifas a 20 y 30 euros.
El segundo sumando invisible del extracto son los seguros vinculados. La Ley 5/2019 prohíbe las ventas vinculadas —la entidad no puede condicionar la hipoteca a contratar su póliza—, pero sí permite las combinadas: rebajar el tipo de interés a cambio del seguro de hogar, de vida o incluso de una alarma. El sobreprecio es lo que lo convierte en gasto invisible. Un seguro de hogar comercializado por el banco ronda los 650-900 euros anuales frente a los 280-450 euros de una aseguradora independiente con coberturas equivalentes, y el de vida puede ser entre un 40% y un 70% más caro, según los análisis del sector. La bonificación que se obtiene a cambio suele moverse entre 0,2 y 0,5 puntos por producto, a menudo menos de lo que encarece la prima con los años. La ley permite presentar una póliza externa con garantías equivalentes y el banco está obligado a aceptarla.
