El Banco de España ha multado a Sabadell con 16,5 millones por vincular hipotecas a seguros, una práctica que la ley prohíbe.
La resolución, fechada en mayo de 2025, se ha hecho pública este miércoles una vez firme por la vía administrativa. La entidad ha recurrido la sanción ante la justicia.
Por qué el Banco de España considera una infracción muy grave
El supervisor bancario detalla que la multa corresponde a una infracción muy grave, la calificación más alta del régimen sancionador, por incumplir las obligaciones de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario.
Esa norma prohíbe de forma expresa comercializar préstamos hipotecarios condicionados a la contratación de otros productos en la misma entidad financiera. Traducido: el banco no puede exigirte que contrates con él un seguro u otro producto para darte la hipoteca.
El propio Banco de España explica que la medida busca favorecer la elección del producto más adecuado por parte del cliente y fomentar la competencia entre prestamistas. Eso sí: la venta agrupada de hipotecas y préstamos sí está permitida cuando resulta más beneficiosa para el usuario.
En el caso de Sabadell, el incumplimiento consiste en la realización de prácticas de venta vinculada prohibidas por la norma y en el deber de actuar de manera imparcial respetando los intereses de sus clientes, según la resolución. Las irregularidades se detectaron entre enero de 2022 y marzo de 2023 y, a juicio del supervisor, resultan especialmente relevantes por el número de operaciones afectadas y la reiteración de la conducta.
Si para conseguir la hipoteca tuviste que contratar un seguro con el mismo banco, esa condición está prohibida por la ley y puedes reclamarla.
Atar la hipoteca a un seguro o a otro producto encarece la operación: el cliente acaba pagando por algo que no ha comparado en el mercado. Por eso el supervisor vigila este tipo de prácticas.
El importe de la sanción, 16,5 millones de euros, se ha calculado teniendo en cuenta el beneficio estimado que la entidad obtuvo con esta práctica, según el detalle del acuerdo.
¿A quién afecta la sanción y cómo saber si es tu caso?
Afecta, sobre todo, a clientes que firmaron una hipoteca con Sabadell entre enero de 2022 y marzo de 2023 y que, para cerrar la operación, tuvieron que contratar un seguro u otro producto con la entidad. Ese es el periodo que el supervisor identifica como el de las operaciones irregulares.
Para saber si es tu caso, toca revisar papeles. La FEIN, la ficha europea de información normalizada que el banco debe entregarte antes de firmar, y la oferta vinculante dejan por escrito si la hipoteca estaba condicionada a contratar otros productos. Después, contrasta la escritura con los recibos de las pólizas.
Hay un matiz que conviene tener claro: que la entidad te ofreciera un seguro más barato o lo incluyera en la cuota no convierte el caso, por sí solo, en una venta vinculada. Lo que la norma prohíbe es que la hipoteca esté condicionada a esa contratación. Si fue una imposición, el escenario cambia por completo.
Y otro punto: la multa es una sanción administrativa, no una indemnización automática. Que el Banco de España haya acreditado la práctica no te devuelve dinero por sí solo; para eso hace falta una reclamación propia, con tu documentación.
Tus derechos: cómo reclamar y qué puedes esperar
La Ley 5/2019 es la que marca el terreno. Su finalidad declarada es que el cliente pueda comparar y elegir con información clara, y por eso prohíbe condicionar el préstamo a otros productos de la misma entidad.
Si crees que tu hipoteca encaja, el primer paso es sencillo: reúne la escritura, la FEIN, la oferta vinculante, y las pólizas. Con eso en la mano, pide por escrito al Servicio de Atención al Cliente de la entidad el detalle de las condiciones y plantea la reclamación. Guarda el acuse y la fecha de entrada.
Si la respuesta no llega o no te convence, hay dos vías habituales: el servicio de reclamaciones del Banco de España para las cuestiones de conducta y transparencia, o una junta arbitral de consumo, el organismo que resuelve conflictos entre consumidores y empresas sin llegar a los tribunales, siempre que la entidad esté adherida. Las oficinas municipales de consumo y asociaciones como la OCU o Facua también orientan sobre cómo plantear el caso.
Ojo con los tiempos: la sanción está recurrida en los tribunales, así que el asunto puede alargarse. Eso no bloquea tu reclamación, pero conviene saberlo antes de empezar.
Sobre lo que puedes esperar, no hay una respuesta única. Lo habitual es pedir que se retire la vinculación y, si hubo sobrecoste, valorar su devolución; cada expediente se estudia por separado y con la documentación en la mano. Por eso conviene no firmar nada nuevo ni cancelar pólizas sin asesorarte antes.
🛒 La ficha de consumo
- ⚠️ Problema: El Banco de España sanciona a Sabadell con 16,5 millones por vincular hipotecas a seguros entre 2022 y 2023.
- 💸 Posibles consecuencias: Quien firmó una hipoteca condicionada pagó productos que no había comparado en el mercado.
- ✅ Consejos para solucionarlo: Reúne escritura, FEIN, oferta vinculante y pólizas, y reclama por escrito al servicio de atención al cliente.
- 🏁 Resultado final: Si la vinculación era obligatoria, puedes pedir que se retire y valorar el sobrecoste con asesoramiento.
