La hipoteca mixta gana terreno en 2026 y conviene saber cuándo compensa cambiar. Ya representa el 15% de las hipotecas firmadas en julio, el dato más alto del año, según Idealista.
Con el euríbor a 12 meses en el 2,954% al cierre de agosto, entidades como Unicaja, Bankinter e Ibercaja publican ofertas de hipotecas mixtas con tramos fijos desde el 1,60% TIN. La promesa es doble: cuota más baja al inicio y estabilidad frente a las subidas del índice.
Hipotecas mixtas 2026: qué ofrecen Unicaja, Bankinter e Ibercaja
El TIN es el tipo de interés nominal, el precio que pagas por el dinero prestado sin incluir otros gastos. En el ranking de septiembre, elaborado por Bayteca para Finect, se analiza un préstamo de 175.000 euros a 30 años con un perfil de contrato indefinido y una nómina de 3.000 euros mensuales.
Las cuotas incluyen las bonificaciones por vinculación y sirven como referencia para comparar. La ventaja de la mixta es que durante los primeros años pagas un interés fijo, normalmente entre 3 y 10 años, y después la cuota pasa a referenciarse al euríbor.
La hipoteca mixta de Unicaja encabeza la clasificación con un 1,60% TIN y el diferencial variable más bajo: euríbor más entre 0,30 y 0,45 puntos.
En el tramo fijo de cinco años, la cuota se queda en 612 euros al mes. Si pasara a variable con el euríbor actual, la estimación se sitúa entre 712 y 715 euros, según la la clasificación de Bayteca.
El tramo fijo actúa como escudo mientras el euríbor siga alto: pagas una cuota más baja ahora y ganas estabilidad sin renunciar a futuras bajadas del índice.
Laboral Kutxa iguala el 1,60% TIN y los 612 euros de cuota fija, pero su diferencial variable sube a 0,60 puntos sobre el euríbor. Eso eleva la cuota estimada a unos 738 euros cuando termina el tramo fijo.
Ibercaja entra nueva en el ranking con un 1,70% TIN y una cuota fija de 621 euros. En el tramo variable aplica un diferencial de entre 0,60 y 0,80 puntos, con una cuota estimada de 748 euros.
La hipoteca mixta de Bankinter se mantiene sin cambios respecto a agosto: 1,70% TIN, 621 euros de cuota fija y euríbor más 0,60 en el tramo variable, con una cuota estimada de 748 euros.
¿Cuándo compensa cambiar una hipoteca variable a una mixta?
Cambiar una hipoteca variable a una mixta suele compensar cuando la cuota actual se ha encarecido con el euríbor y no quieres asumir más vaivenes a corto plazo. En la práctica, el tramo fijo funciona como escudo: pagas una cuota estable durante 3, 5 o 10 años.
Las cifras del ranking ayudan a verlo. Si hoy una variable te deja una cuota claramente por encima de 612-621 euros, la oferta mixta puede reducir el recibo desde el primer mes. No obstante, la clave está en el diferencial que se aplica después del tramo fijo.
Ahí conviene hacer números. Un diferencial bajo como el de Unicaja, euríbor más 0,30-0,45 puntos, da más margen si el índice baja en el futuro. Un diferencial más alto puede comerse el ahorro inicial cuando la hipoteca pase a variable.
Qué revisar antes de firmar para calcular el ahorro real
El auge de las hipotecas mixtas 2026 no es casualidad. En enero de 2026 solo suponía el 6% de las firmas; en julio llegó al 15%. En 2025 llegó a representar el 23% en varios meses, antes de caer con fuerza a principios de este año, según Idealista.
El euríbor ha subido por la energía y la inflación: el 4,3% en España y el 3,3% en la eurozona, muy por encima del objetivo del Banco Central Europeo. Con ese telón de fondo, la mixta gana atractivo porque combina protección inicial y expectativa de bajadas futuras.
Los expertos recomiendan comparar siempre el TIN, el diferencial posterior y las bonificaciones por nómina o seguro. No basta con mirar la cuota del primer año: conviene calcular la cuota total durante toda la vida del préstamo.
Si dudas entre ofertas, puedes pedir el desglose de cuotas fijas y variables a cada entidad. Y, para tu caso concreto, conviene acudir a la OCU, a una asociación de consumidores o a un profesional independiente.
🛒 La ficha de consumo
- ⚠️ Problema: Con el euríbor cerca del 3%, muchas hipotecas variables ven subir su cuota mensual.
- 💸 Posibles consecuencias: Pagar más cada mes y perder capacidad de ahorro si no se busca una alternativa.
- ✅ Consejos para solucionarlo: Comparar TIN, diferencial, bonificaciones y cuota total antes de cambiar de hipoteca.
- 🏁 Resultado final: Una mixta puede reducir la cuota fija inicial y aportar estabilidad si encaja con tu perfil.
