Cotizar pensión suena a cosa de mayores hasta que un funcionario de la Seguridad Social te pone la cuenta delante de la nariz. Y la cuenta, te aviso, da un poco de vértigo.
Alfonso Muñoz es funcionario de la Seguridad Social y tiene un canal de YouTube donde responde dudas de gente normal. Una de las últimas: ¿compensa cotizar por la base máxima o es tirar el dinero? Su respuesta, resumida: cotizar alto es la vía más segura para una pensión digna.
Qué significa de verdad cotizar por una base alta
El sistema español se rige por el principio de contributividad. Traducido a barra de bar: lo que aportas durante tu carrera y lo que cobras al final van de la mano. Ni magia ni lotería.
La pensión se calcula con dos piezas que trabajan juntas. Una es el tiempo cotizado, que decide qué porcentaje de la base reguladora te llevas. La otra es el importe de esas bases, que decide sobre qué cantidad se aplica ese porcentaje. Con 15 años te quedas en el 50%, y para el 100% en 2026 hacen falta 36 años y seis meses. A partir de 2027 serán 37.
El techo existe y conviene saberlo: en 2026 la base máxima del Régimen General está en 5.101,20 euros al mes, según la Orden PJC/297/2026 publicada en el BOE. La pensión pública no pasa de 3.359,60 euros mensuales en 14 pagas. Y cuidado con el detalle que casi nadie mira: lo que ganas por encima de la base máxima no sube tu pensión, solo engorda una cotización extra de solidaridad de entre el 1,15% y el 1,46%.
Cotizar más no es un capricho de ricos: es la única palanca real para que la nómina de tu jubilación no sea una limosna.
El mito de que cotizar más no sirve para nada
He escuchado mil veces eso de 'total, para lo que me van a dar'. Entiendo la rabia, pero el argumento se cae solo: las bases altas también compensan las épocas de sueldo bajo. Si un año trabajaste a media jornada o encadenaste contratos de tres meses, unos cuantos ejercicios con buena cotización tiran del promedio hacia arriba.
Desde 2026 hay dos formas de calcular la base reguladora. Una suma las bases de los últimos 25 años (300 mensualidades) y divide entre 350. La otra es más generosa: se queda con las 302 bases más altas de los últimos 304 meses y divide entre 352,33. O sea, la norma te deja descartar los meses malos.
Tampoco es lo mismo ser asalariado que autónomo. Por cuenta ajena, la base la fija el salario y poco margen te queda. Como autónomo, desde la reforma que entró en vigor en 2023 eliges base dentro del tramo de rendimientos netos que te toque, incluida la más alta.
Lo que no te cuentan de la jubilación anticipada
Mi opinión después de darle unas cuantas vueltas: si tienes margen y la nómina lo aguanta, sube la base. Pero no a cualquier precio. Ese dinero deja de estar en tu bolsillo hoy y la pensión no es un producto financiero que puedas deshacer si el cálculo te sale rana. Con carreras largas, además, el sistema aprieta: quien se jubila antes de la edad legal asume coeficientes reductores de entre el 2,81% y el 21%.
Muñoz lo plantea con más elegancia: no le parece razonable que quien ha cotizado 40 años cargue con una merma permanente por retirarse un poco antes. Yo añado una cosa más. Cotiza alto si puedes, sí, pero antes comprueba tu base cada año en la web de la Seguridad Social. Ahí está el dato que de verdad manda, y mirarlo es gratis.
🧠 Para soltarlo en la cena
Cuanto más cotizas hoy, más alta será tu pensión mañana.
