4Aplicaciones de préstamos exprés que activan un débito automático abusivo
Basta con descargar la aplicación, rellenar unos datos y facilitar el IBAN para que el dinero aparezca en la cuenta en cuestión de minutos. Detrás de esa aparente comodidad se esconde uno de los mecanismos más expeditivos para vaciar el saldo: estos préstamos exprés se conceden de forma automática, sin analizar la solvencia del solicitante, y esconden en la letra pequeña un mandato de domiciliación SEPA que autoriza al prestamista a pasar cobros directos sobre la cuenta. Las cifras son demoledoras: el despacho Navas&Cusí calcula que en España se firman unos dos millones de microcréditos al año por un valor cercano a los 20.000 millones de euros, con TAE que superan con frecuencia el 2.000% y alcanzan en casos extremos el 24.000%, frente al 6,9% de media de un crédito al consumo a menos de un año. Ese abismo respecto al mercado general de préstamos personales es el que los tribunales consideran usurario al amparo de la ley de represión de la usura de 1908.
El peligro se materializa cuando ese mandato SEPA entra en juego: basta un IBAN para que cualquier acreedor presente un recibo, y las entidades rara vez comprueban la existencia del mandato antes de ejecutarlo. El usuario descubre así en su extracto cobros de comisiones, recargos por renovación o intereses de demora disparados sin aviso claro; si el saldo no llega, el prestamista reintenta el cargo durante varios días hábiles y la cuenta entra en números rojos, encadenando comisiones bancarias que engordan la deuda original en pocas semanas. Las quejas recogidas por organizaciones de consumidores describen créditos de 300 euros que en apenas diez días se convierten en deudas superiores a los 500. Existe vía de escape, eso sí: el esquema SEPA permite reclamar el reintegro sin dar explicaciones durante las ocho primeras semanas y hasta trece meses si el cobro no fue autorizado, y las audiencias provinciales de Madrid y Barcelona ya obligan a devolver el 100% de los intereses cobrados en estos contratos.
