Los créditos son instrumentos financieros que pueden ser muy útiles para realizar distintos tipos de gastos. Sin embargo, para ser efectivos, debemos evitar cometer algunos de los errores más comunes. Por eso, podemos ayudarnos de algunas de las herramientas más valiosas, como el comparador de Moneyman App en Google Play. No obstante, veamos cuáles son estos errores y cómo evitarlos.
Los créditos en España: a contramano de Europa
La encuesta más reciente sobre préstamos bancarios en la eurozona revela que las políticas monetarias han afectado tanto a la oferta como a la demanda. Las solicitudes de préstamos al consumo disminuyeron un 7 % en el cuarto trimestre de 2023, un retroceso moderado en comparación con la caída del 26 % en el segmento de vivienda durante el mismo período.
En España, el ahorro acumulado de los hogares durante la pandemia ha contribuido a mantener el nivel de financiación personal, aunque de manera moderada. Por otro lado, también se ha observado un aumento en el rechazo de solicitudes, una tendencia que ha afectado a todas las categorías de financiación destinadas a los hogares desde que los tipos de interés empezaron a subir en julio de 2022.
Según los últimos datos del Banco de España, durante el año 2023, las entidades financieras otorgaron préstamos destinados a bienes duraderos y servicios por un valor total de 32 302 millones de euros. Esta cifra representa un incremento significativo en comparación con los 29 923 millones registrados al cierre del año 2022, cuando comenzaron los ajustes al alza en el precio del dinero por parte de los bancos centrales.
Otro factor que ha contribuido al buen rendimiento de la actividad financiera, especialmente para los usuarios y clientes particulares, son las aplicaciones fintech y especialmente los comparadores de préstamos que pueden descargarse de la App Store. Este tipo de herramientas simplifican la búsqueda de servicios financieros y permiten comparar créditos en función del perfil del usuario, su presupuesto y las condiciones de contratación, entre otros factores.
Consejos para evitar los errores comunes a la hora de solicitar un crédito
Si bien el aumento de los tipos de interés implementado por el Banco Central Europeo, con el fin de contener la inflación, no parece haber desacelerado la demanda de crédito al consumo en España, la caída en la oferta y el endurecimiento de las condiciones de contratación pueden condicionar a los usuarios.
1. Buscar y comparar ofertas
Uno de los errores más comunes es no buscar y comparar las ofertas de diferentes entidades financieras antes de elegir un crédito. Al tratarse de una actividad comercial, es necesario investigar las condiciones de contratación, los costos y las ofertas disponibles. Las aplicaciones como Moneyman App permiten contrastar los tipos de interés, las comisiones y los gastos, las cláusulas y los plazos para conocer si un determinado crédito nos resulta conveniente.
2. Solicitar solo lo necesario y elaborar un presupuesto
Pedir un monto mayor al que realmente se necesita puede generar un endeudamiento innecesario. Por eso, conviene pensar cuidadosamente cuánto dinero necesitamos y cuál es nuestro presupuesto mensual: por norma general, el total de los gastos financieros del hogar dedicados a pagar préstamos, créditos, hipotecas o deudas de cualquier tipo no debería superar el 25 % del ingreso.
3. Leer la letra pequeña y las cláusulas del contrato
Antes de firmar cualquier contrato de crédito, es crucial leer y comprender todas las condiciones: esto incluye el tipo de interés, las comisiones, los plazos de amortización, las posibles penalizaciones y cualquier otra cláusula que pueda afectar la devolución. No debemos confiar en las promociones, pero sí comprender acabadamente el contenido del contrato.
4. Considerar los gastos adicionales
Además del capital y los intereses, es importante tener en cuenta los gastos asociados al crédito, como comisiones ocultas, gastos administrativos, penalizaciones o cancelación anticipada. Estos pueden aumentar significativamente el coste total del préstamo, por lo que es fundamental conocerlos y compararlos entre las diferentes entidades.
5. Explorar alternativas y la mejor opción para cada caso
Si necesitamos financiación, existen muchas modalidades y tipos de créditos en el mercado orientados a diferentes propósitos. Por ejemplo, si queremos abrir una práctica profesional o comenzar un negocio, no es conveniente contratar un crédito personal: ya existen créditos destinados a este tipo de actividades cuyas condiciones de contratación ofrecen mayores beneficios.
6. Considera los tipos de interés y el plazo de pago
Dependiendo del tipo de préstamo y el monto a solicitar, podemos tener tipos de interés que se ajustan según la inflación, pero que son más económicos —y viceversa—. Por eso, debemos revisar qué opción nos conviene más, si pagar cuotas más caras o si pagar durante más tiempo, por ejemplo. Los créditos con tipos de interés fijos son más caros, pero nos ofrecen la posibilidad de saber cuánto vamos a pagar cada mes.
7. Plazo de contratación
Finalmente, uno de los errores más comunes es elegir créditos cuyos plazos de devolución no comprendemos de todos: hay casos en los que las cuotas iniciales se dedican casi exclusivamente a pagar intereses en vez de a la devolución del capital. En estos casos, la cuota se dedicará más adelante —y progresivamente— a devolver el capital. Por eso, los intereses terminan siendo más altos, ya que el capital sobre el que se calculan no se amortiza hasta más adelante.
